(Borç) Kartopu Savaşı

İnsanların borçlarını nasıl yönettiklerini tartışarak geçen ayki perakende satış terapisi gönderisini takip etmek doğal görünüyor. Özellikle, birden çok borcu yönetmenin psikolojisini ele almak istiyorum.

Birden fazla borcun nasıl yönetileceğine dair birçok çelişkili tavsiye var. Bazı finans uzmanları (ve FICO), çabalarınızı önce en yüksek faiz oranıyla borcu geri ödemeye ve ardından bir sonraki en yüksek faiz oranına sahip borca ​​odaklanmaya odaklanmanızı önerir. Bu, finansal olarak en uygun geri ödeme stratejisidir. Bununla birlikte, diğer uzmanlar (en önemlisi, Dave Ramsey) faiz oranlarını göz ardı etmenizi ve çabalarınızı önce en küçük borcu, ardından bir sonraki en küçük borcu vb. (Borç kartopu yöntemi olarak bilinir) geri ödemeye odaklamanızı önerir. Buradaki fikir, borçları ortadan kaldırmanın heyecan verici olduğu ve bu heyecanın, daha büyük borçlarla uğraşırken motivasyonun sürdürülmesine yardımcı olacağıdır. (Ne yazık ki, küçük kazançlar genellikle ivme yerine gönül rahatlığı yaratabilir.)

Ramsey'i hiç duymamış insanlar arasında bile, küçük borçlara odaklanmayı teşvik eden birçok bilişsel faktör vardır. İnsanlar zaman içinde bileşiklere ne kadar çabuk ilgi duyduğunu hafife alıyor ve insanların, tam olarak anlamadıkları bir özelliğe dayalı olarak borçlarını öncelik sırasına koymaları olası değil. İnsanlar ayrıca karmaşık görevleri (borçtan çıkmak gibi) daha yönetilebilir parçalara bölerek (bireysel borçları ödemek gibi) ele alma eğilimindedir. Bitiş çizgisine yaklaştıkça çaba da hızlanma eğilimindedir ve bu nedenle (bitiş çizgisine en yakın olan) küçük borçlar en cazip olabilir. Kredi kartı ekstreleri, bakiye bilgilerini faiz oranlarından çok daha belirgin bir şekilde görüntüleyerek borç büyüklüğü üzerindeki odağı güçlendirir.

Daha büyük borçlar daha yüksek faiz oranlarına sahip olduğunda, küçük borçlara odaklanmak muhtemelen masada para bıraktığınız anlamına gelir. Ve faiz oranları dışındaki faktörler (mevcut kredi veya ödüller gibi) hangi kredi kartının en sık kullanılacağını belirlediğinde böyle bir durum kolaylıkla gerçekleşebilir. Ayrıca, düşük faizli bir kart, promosyon faiz oranları sona erdiğinde veya eksik ödemeler için ceza faiz oranları uygulandığında yüksek faizli bir karta dönüşebilir.

Ama insanlar, daha büyük borçlar daha yüksek faiz oranlarına sahipken, aslında küçük borçları geri ödemeye odaklanırlar mı? Bu soruyu kısa bir süre önce Moty Amar, Dan Ariely, Shahar Ayal ve Cynthia Cryder ile 2011'de yayınlanan bir makalede ele aldım. Pazarlama Araştırmaları Dergisi . Katılımcıları birden çok borcu olan ve onlara bu borçları ne kadar iyi yönettiklerine bağlı olarak ödeyen çoklu borçluların anketlerinde ve laboratuvar deneylerinde, tutarlı kanıtları belgeledik. borç hesabından kaçınma : İnsanlar küçük borçlarını ödemekle yüksek faiz oranlarıyla borçları azaltmak arasında seçim yapmak zorunda kaldıklarında, küçük borçları ödeme eğilimindedirler. Katılımcılar, yüksek faizli borçları ödemeye odaklanmış olsalardı daha fazla para kazanacaklardı.

Şimdi, bu, temel ekonomik ilkeleri takip etmeyen insanlar için parmak sallamak olarak yorumlanmamalıdır (ortalıkta yeterince var). Borçları kapatmanın psikolojik faydaları kendi içinde anlamlı olabilir. Örneğin, bir borcu silmenin getirdiği zevk, insanların yeni bir şey satın almak yerine küçük bir borcu ödemeyi seçmelerine neden olabilir. Buna ek olarak, birden çok borcu yönetmenin maliyetlerinin izlenmesi önemsiz değildir ve bir borcun ortadan kaldırılması, bir ödemeyi kaçırma ve maliyetli bir cezaya maruz kalma riskini azaltır. Bununla birlikte, borcun geri ödenme hızını düşüren stratejilerin aynı zamanda maliyetli, ekonomik ve psikolojik olarak da maliyetli olduğunu iddia ediyorum. Aşırı borç, psikolojik refahın azalması, fiziksel sağlığın azalması ve artan evlilik çatışması ile ilişkilidir.

Nihayetinde, finansal açıdan en uygun geri ödeme stratejisini daha zevkli hale getiren çözümler aramamız gerektiğini düşünüyorum (küçük bir borcu ortadan kaldırmak yerine yüksek faizli bir borcumuzdan ne kadar tasarruf ettiğimizi bize söyleyen bir uygulama gibi). Örneğin, katılımcılara bir borç geri ödeme senaryosu sunduğumuzda ve onlara üç sorudan birini sorduğumuzda (esasen, Ne yapardınız, Ne yapmalısınız veya Sizi en çok ne mutlu ederdi), gerçek davranışlarının Yapmaları gerektiğini düşündükleri şeylere uymaktan (yüksek faizli borçlardan kurtulmak) daha mutlu olmalarını sağlayacak davranışlar (küçük borçları kapatma). Mali açıdan en uygun geri ödeme stratejisi zevkli olana kadar, borç kartopu yöntemi çekiciliğini koruyacaktır.